文丨墨菲
征信行業，恐怕到(dào)了(le／liǎo)最爲(wéi / wèi)艱難的(de)時(shí)刻。
前有監管否定，後有數據收緊，現在(zài)據傳又有了(le／liǎo)百度、360、小米入局的(de)“信聯”，野蠻生長了(le／liǎo)幾年的(de)征信、大(dà)數據行業，開始迎來(lái)第一(yī / yì ／yí)波清洗。
一(yī / yì ／yí)些公司陷入青黃不(bù)接，前後路斷的(de)絕境之(zhī)中；而(ér)另一(yī / yì ／yí)部分公司，開始在(zài)監管劃定的(de)跑道(dào)中，苦尋出(chū)路……
01行業地(dì / de)震
征信行業吭哧吭哧、埋頭苦幹了(le／liǎo)兩年，卻在(zài)一(yī / yì ／yí)夜之(zhī)間，努力歸零。
今年4月，中國(guó)人(rén)民銀行征信管理局局長萬存知突然宣布，“8家進行個(gè)人(rén)征信開業準備的(de)機構，目前沒有一(yī / yì ／yí)家合格”。
大(dà)家望穿秋水，苦等了(le／liǎo)兩年的(de)個(gè)人(rén)征信牌照，等來(lái)的(de)，是(shì)監管一(yī / yì ／yí)劍封喉般的(de)冰冷回複。
△中國(guó)人(rén)民銀行征信管理局局長萬存知
正當行業陷入冰窖之(zhī)中，征信行業的(de)源頭，也(yě)被切斷。
5月，數據行業開始了(le／liǎo)大(dà)清洗。
一(yī / yì ／yí)本财經曾獨家報道(dào)，15家大(dà)數據公司被列入調查名單，其中幾家估值都超幾十億，此次整治行動的(de)規模，超乎所有人(rén)的(de)想象，甚至會導緻行業大(dà)洗牌。
5月初，最高人(rén)民法院通報了(le／liǎo)新的(de)司法解釋，明确：非法獲取、出(chū)售或者提供個(gè)人(rén)信息五十條以(yǐ)上(shàng)的(de)，即構成犯罪。
“50條就(jiù)可能入刑”，爲(wéi / wèi)了(le／liǎo)殺雞儆猴，近日，某大(dà)公司的(de)業務員因爲(wéi / wèi)洩露上(shàng)千數據，而(ér)被判刑。
“很多大(dà)數據公司，販賣數據的(de)業務線，都在(zài)裁人(rén)”，據業内人(rén)士稱，整個(gè)行業，風聲鶴唳。
“現在(zài)征信公司面臨雙重壓力，已經到(dào)了(le／liǎo)最困難的(de)時(shí)候”，接近央行的(de)知情人(rén)士鄭慶鵬（化名）認爲(wéi / wèi)，“一(yī / yì ／yí)方面，監管收緊，牌照遙遙無期，資本可能不(bù)會再投了(le／liǎo)，征信公司未來(lái)融資将出(chū)現問題；另一(yī / yì ／yí)方面，數據掐斷，公司正常的(de)業務也(yě)受影響。”
“這(zhè)實在(zài)是(shì)最艱難的(de)時(shí)刻”，某征信公司的(de)負責人(rén)稱，很多數據接口被掐斷，往外輸出(chū)的(de)征信産品，也(yě)全部停擺。
“現在(zài)就(jiù)天天坐着幹等，等待監管的(de)最後一(yī / yì ／yí)聲令下，告訴我們到(dào)底該如何走”，負責人(rén)稱。
和(hé / huò)數據、征信公司有合作的(de)公司，也(yě)如坐針氈，生怕早期的(de)某項合作，觸犯了(le／liǎo)禁令。
一(yī / yì ／yí)大(dà)數據公司的(de)合作方負責人(rén)得到(dào)數據清洗的(de)消息後，趕緊聯系法務，對之(zhī)前合作，補簽一(yī / yì ／yí)些保密協議，免責條款；之(zhī)後的(de)每一(yī / yì ／yí)個(gè)合同，每一(yī / yì ／yí)個(gè)産品，都需要(yào / yāo)法務嚴加審核。
就(jiù)在(zài)此時(shí)，突然曝出(chū)，據傳中國(guó)互聯網金融協會将牽頭成立“信聯”。
據稱，信聯包括的(de)名單有：芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信以(yǐ)及百度、網易、360、小米、滴滴、開鑫金服、宜信等行業巨頭。
信聯，将成爲(wéi / wèi)征信行業最後的(de)救命稻草嗎？
02 推進困難
萬存知曾表示，支持“很多有共同意向的(de)機構聯合起來(lái)，共同申辦一(yī / yì ／yí)個(gè)是(shì)可行的(de)”。
這(zhè)大(dà)概就(jiù)是(shì)信聯成立的(de)初衷。
據鄭慶鵬透露，“信聯”其實早籌備了(le／liǎo)大(dà)半年，據傳各家巨頭都在(zài)成立協議上(shàng)簽了(le／liǎo)字。早期各家征信機構表現不(bù)佳，不(bù)僅沒有達到(dào)監管要(yào / yāo)求，還出(chū)現個(gè)人(rén)信息洩漏，黑市交易泛濫等嚴重問題，牌照一(yī / yì ／yí)直發不(bù)下來(lái)。
因此監管想牽頭，重新扛起征信的(de)大(dà)旗。
“信聯邁出(chū)了(le／liǎo)聯合持牌的(de)第一(yī / yì ／yí)步”，雲蜂科技楊立恒認爲(wéi / wèi)，“大(dà)家把數據拿出(chū)來(lái)，共享，合法合規利用這(zhè)些公開的(de)數據，能夠打破信息孤島，這(zhè)是(shì)一(yī / yì ／yí)個(gè)好事。”
有媒體甚至認爲(wéi / wèi)，信聯會是(shì)第一(yī / yì ／yí)個(gè)拿到(dào)征信牌照的(de)組織。
不(bù)過信聯的(de)後續推動，恐怕不(bù)會一(yī / yì ／yí)帆風順。
實際上(shàng)，早在(zài)2013年、互聯網金融元年時(shí)，央行牽頭上(shàng)海資信設立全國(guó)首個(gè)網絡金融征信系統，當時(shí)被認爲(wéi / wèi)是(shì)“監管層爲(wéi / wèi)P2P接入央行征信系統所做的(de)準備”，但效果并不(bù)理想。
在(zài)複盤“網絡金融征信系統”，追究其發展不(bù)理想的(de)原因是(shì)：P2P對共享自身數據，并不(bù)積極。
一(yī / yì ／yí)方面，他(tā)們視自身的(de)借貸數據是(shì)核心資産，壓根不(bù)想共享；另一(yī / yì ／yí)方面，也(yě)沒有明确，在(zài)數據共享之(zhī)後，我能得到(dào)什麽好處？
據鄭慶鵬透露，這(zhè)次信聯中的(de)一(yī / yì ／yí)家巨頭CEO，曾在(zài)内部明确表示：“絕不(bù)把數據拱手相讓。”
“他(tā)們的(de)邏輯也(yě)可以(yǐ)理解，公司投入了(le／liǎo)幾千萬上(shàng)億的(de)資金，建立的(de)征信業務和(hé / huò)核心資産，直接就(jiù)共享了(le／liǎo)，難免會心中不(bù)順”，鄭慶鵬稱。
另一(yī / yì ／yí)個(gè)挑戰是(shì)，即便平台願意共享，如何保證共享數據的(de)真實性？
民間也(yě)有一(yī / yì ／yí)些數據共享的(de)嘗試，比如互聯網金融領域的(de)“黑名單”共享，能防範惡意欺詐，多頭借貸問題。
但在(zài)實際操作中，有些平台會動歪腦經，在(zài)黑名單中，摻雜白名單，防止别家“搶客戶”，最終導緻整個(gè)數據被污染，黑名單效果大(dà)打折扣。
共享意願如何解決，如何保證共享數據的(de)真實可靠，都是(shì)信聯需要(yào / yāo)面對的(de)難題。
目前，信聯還在(zài)籌備階段，某宣布加入“信聯”的(de)互聯網金融平台對一(yī / yì ／yí)本财經表示，他(tā)們尚未接到(dào)任何具體操作的(de)通知，數據共享工作的(de)正式推動，恐怕還需要(yào / yāo)一(yī / yì ／yí)段時(shí)間。
“對于(yú)民間獨立征信機構而(ér)言，信聯代表一(yī / yì ／yí)種模式，但也(yě)帶來(lái)了(le／liǎo)沖擊”， 某資深征信業人(rén)士，市場化的(de)征信機構如何做，還需要(yào / yāo)邊走邊看。
03行業洗牌
“對于(yú)主營業務是(shì)數據買賣的(de)公司而(ér)言，生存壓力越來(lái)越大(dà)。” 鄭慶鵬預測，之(zhī)前在(zài)業務中含有“征信”字樣的(de)50萬公司，有三分之(zhī)一(yī / yì ／yí)，會在(zài)這(zhè)波洗牌中死掉。
無疑，在(zài)雙重沖擊之(zhī)下，征信和(hé / huò)大(dà)數據行業，進入了(le／liǎo)洗牌期。
行業也(yě)就(jiù)此告别了(le／liǎo)，早期的(de)粗放式經營，轉爲(wéi / wèi)精細化運營了(le／liǎo)——簡單粗暴的(de)數據買賣結束，要(yào / yāo)求更高的(de)價值輸出(chū)。
“數據行業本身也(yě)不(bù)能隻局限于(yú)挖點數據、買賣數據這(zhè)種比較初級的(de)階段，” 雲蜂科技楊立恒認爲(wéi / wèi)，“如今監管态度，也(yě)迫使整個(gè)行業往更高級數據應用層方向發展，比如大(dà)數據風控，反欺詐領域。”
就(jiù)此，行業必然出(chū)現馬太效應——小的(de)公司在(zài)競争壓力下被淘汰，大(dà)公司不(bù)斷增強競争力而(ér)得以(yǐ)存活。
“我們接到(dào)監管收緊，第一(yī / yì ／yí)個(gè)反應，就(jiù)是(shì)壓力變的(de)巨大(dà)。”某征信公司工作人(rén)員表示。
“模型叠代一(yī / yì ／yí)次，就(jiù)需要(yào / yāo)百萬資金”，對于(yú)中小數據公司而(ér)言，他(tā)們漸漸難再負擔。
盡管進入了(le／liǎo)洗牌期，但大(dà)多數業内人(rén)士認爲(wéi / wèi)，這(zhè)對于(yú)重塑行業，卻是(shì)難得的(de)契機。
“如果沒有監管，就(jiù)會出(chū)現劣币驅逐良币”，算話征信CEO蔣慶軍稱。
近幾年，一(yī / yì ／yí)些數據公司，會在(zài)黑市買賣數據，可以(yǐ)用低廉幾十倍的(de)價格，拿到(dào)豐富數據。“和(hé / huò)他(tā)們搶業務，老老實實從正規渠道(dào)拿數據的(de)公司會很被動”，某數據服務機構高層表示。
監管出(chū)手就(jiù)意味着，征信、大(dà)數據公司開始站在(zài)同一(yī / yì ／yí)起跑線上(shàng)，之(zhī)前用各種手段搶跑的(de)選手，甚至會被罰下場。
目前，監管已初見成效，數據市場混亂的(de)現狀，已經有了(le／liǎo)一(yī / yì ／yí)定的(de)遏制。
但對于(yú)征信機構而(ér)言，還需要(yào / yāo)進一(yī / yì ／yí)步細節推動，比如到(dào)底哪些數據公司有資質買賣數據，“敏感信息”的(de)邊界在(zài)哪裏，有了(le／liǎo)政府推動的(de)征信組織，市場化征信機構要(yào / yāo)如何自處。
監管天平，依然會繼續搖擺。
鄭慶鵬依稀記得，征信行業最火熱時(shí)候，大(dà)家削尖腦袋往裏擠的(de)各種姿态。
他(tā)見過一(yī / yì ／yí)波波的(de)“富二代”們，砸幾千萬、幾個(gè)億，“二話不(bù)說(shuō)，就(jiù)是(shì)幹；我去勸，還嫌我煩，直接不(bù)搭理了(le／liǎo)”。
他(tā)們就(jiù)想着拿了(le／liǎo)牌照，“躺着收錢”；但沒想到(dào)，征信就(jiù)是(shì)一(yī / yì ／yí)個(gè)又苦又累，還需要(yào / yāo)長期投入付出(chū)的(de)“半公益”行業。
昨天、今天、明天，你我都在(zài)不(bù)斷的(de)改變
加入SiteServer，我們一(yī / yì ／yí)起去探索未來(lái)！ 
